Анатолий  Аксаков

Анатолий Аксаков

Депутат Госдумы, президент Ассоциации региональных банков России

21.11.2013

Защита для всех

Индивидуальные предприниматели должны получать гарантированное возмещение средств по вкладам в том же размере, что и обычные вкладчики

Фото: shutterstock.com

Глава правительства Дмитрий Медведев поручил профильным ведомствам изучить возможность распространения механизма страховой защиты банковских вкладов на индивидуальных предпринимателей (ИП). Идея состоит в том, чтобы средства на банковских счетах физических лиц, зарегистрированных в качестве предпринимателей без образования юридического лица, были защищены в случае банкротства кредитной организации так же надежно, как если бы они были размещены на вкладе обычных граждан. Сегодня в случае банкротства банка гражданин, если он держит деньги на вкладе как физическое лицо, немедленно получит возмещение от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в пределах 700 тыс. рублей. Но если они лежат на счету, оформленном им же в качестве индивидуального предпринимателя, то рассчитывать на возврат средств из обанкротившегося банка он сможет лишь по итогам конкурсного производства как кредитор второй-третьей очереди. Фактически средства предпринимателей в банкротных делах банков сгорают безвозвратно. Ситуация выглядит как минимум несправедливой.

Несколько лет назад мы с финансовым омбудсменом Павлом Медведевым уже выступали с аналогичной инициативой в Госдуме. Тогда правительство Путина нас поддержало. Не поддержали депутаты. Ситуация в экономике была сложной, еще свежи были последствия финансового кризиса 2008 года, когда пришлось вытягивать из пропасти немало финансовых учреждений. Система страхования вкладов только-только начала работать, коэффициент достаточности фонда АСВ (отношение активов фонда к объемам страховой ответственности) был ниже критического для отрасли показателя в 5%, и нагружать фонд новыми объемами ответственности никто не хотел. Сейчас ситуация изменилась и шансов на принятие этого предложения больше. В мировой практике не принято разделять вклады обычных граждан и бизнеса. В США, к примеру, под страховую защиту подпадают не только деньги вкладчиков, но и средства на банковских счетах компаний — опять же в пределах определенного лимита. Поэтому и у нас предложение о расширении механизма страхования вкладов на ИП, высказанное на Совете по поддержке предпринимательства, практически не вызвало возражений. Представители бизнеса по понятным причинам — за. Государство — за. Коммерческие банки также заинтересованы в повышении защищенности средств своих клиентов, это может привести к увеличению объема остатков на расчетных счетах предпринимателей. С некоторой прохладцей к этой идее могут отнестись разве что крупные государственные банки, от которых может уйти часть клиентов в небольшие, региональные банки, способные предложить более привлекательные условия обслуживания для ИП. Многие предприниматели сегодня обслуживаются в госбанках, несмотря на некоторые неудобства работы с ними, только из соображений сохранности средств. Вступление их в систему страхования вкладов могло бы снять эти опасения. Политических препятствий для реализации этого предложения сегодня нет, как нет и экономических причин не взять предпринимателей под защиту. Нагрузка на фонд страхования вкладов с вхождением в систему счетов ИП вырастет незначительно, и всерьез этот довод воспринимать не стоит. Сегодня у нас в России зарегистрировано порядка 3—4 млн предпринимателей, но суммы, которые они хранят на своих расчетных счетах в банках, в силу особенностей ведения частного бизнеса в России невелики. Фактически речь идет о снижении коэффициента достаточности фонда АСВ всего на 0,1% от нынешнего уровня — до 5,1% (без учета Сбербанка России. — «Профиль»). То есть даже с учетом последних довольно крупных выплат вкладчикам банков-банкротов этот показатель остается выше уровня, необходимого для обеспечения гарантированного возмещения из фонда в критической ситуации. Не стоит увязывать также расширение ответственности АСВ перед вкладчиками за счет включения в число застрахованных ИП и процесс реформирования самой системы формирования страховых резервов на случай банкротства отдельных банков. Введение дифференцированной ставки отчислений в фонд страхования вкладов, без которого многие не видят перспектив дальнейшего развития и расширения системы страхования вкладов (в том числе увеличение лимитов по возмещению до 1 млн рублей), — это дело не сегодняшнего дня. Мы до сих пор не видели формулы определения ставки отчислений в зависимости от степени рисковости депозитной политики банка — так что до конца текущей сессии Госдума к этому вопросу точно не вернется. А вопроса повышения защищенности средств предпринимателей на банковских счетах эта проблема не должна касаться.