24.05.2017 | Лаура Хефлингер | Перевод: Владимир Широков

Конец купюрам

Если Индии удастся осуществить задуманное, то скоро ее граждане полностью перейдут на безнал. Однако масштабная идея на практике чревата проблемами

В Paytm вовремя разглядели потребности индийского бизнеса. Установка картридера для большинства торговцев – непозволительная роскошь, а для оплаты в Paytm достаточно индивидуального QR-кода. Это намного быстрее, чем вытаскивать кошелек Фото: EPA/Vostock Photo

Индийский премьер-министр Нарендра Моди хочет, чтобы все граждане перешли на безнал. Власти надеются: если основная масса из 1,3 миллиарда индийцев откажется от наличных, многие проблемы в стране, такие, как коррупция, теневая экономика, кражи, решатся сами собой.

Индра Ратод сидит на пластмассовом стуле и держит в руках решение всех проблем Индии. Это смартфон китайского производства, он стоит в пересчете 250 евро и делает превосходные селфи. Ратод уделяет ему много времени, уже в 7 утра он отправляет первые фотографии по WhatsApp. Мужчина пользуется Facebook, Twitter, разумеется, Gmail и обожает видеочаты. Соединение не всегда бывает стабильным, но, учитывая, что Акодара находится в 90 км от Ахмедабада и почти в 900 км от Дели, качество картинки можно считать приличным.

Акодара – деревня примерно с 1200 жителями и 215 домохозяйствами. На первый взгляд она мало чем отличается от других индийских деревень: неасфальтированные улицы, на полях – пшеница. В пять утра деревенские женщины с канистрами выстраиваются в очередь за питьевой водой. Большинство мужчин в Акодаре работают на поле или пасут скот. Ратод – нет, он продает удобрения. И когда Ратод идет в палатку за продуктами, то вместо бумажника достает свой мобильник. А чтобы заплатить за электричество, открывает специальное приложение и впечатывает нужную сумму.

Смартфон против коррупции

Индийский премьер-министр Нарендра Моди хочет, чтобы все граждане по примеру Ратода перешли на безнал, причем как можно скорее. Правительство в Дели надеется: если основная масса из 1,3 миллиарда индийцев откажется от наличных, многие проблемы в стране, такие, как коррупция, теневая экономика, кражи, решатся сами собой. Чтобы ускорить такой переход, в прошлом ноябре правительство решилось на масштабную акцию: самые крупные купюры в стране без предупреждения были выведены из оборота. При этом на них приходилось 86% всех наличных денег. Последовал хаос: Центробанк не успевал печатать новые купюры в количестве, необходимом для нужд платежного оборота.

Это привело к буму цифровых платежей. Количество пользователей так называемых электронных кошельков продолжает расти по сей день: специальные приложения или другие программы позволяют совершать переводы, расплачиваться посредством SMS и даже вносить в систему наличные. Такой возможностью люди пользуются не только в Дели, Бангалоре или Мумбаи, но и в небольших городах: курьер интернет-магазина приносит вместе с заказом распечатанный QR-код, покупатель его сканирует, подтверждает перевод – и деньги уходят. Торговец фруктами по соседству вешает над бананами бумажку с QR-кодом. Даже знаменитые авторикши размещают такую наклейку на задней стенке кузова.

Уже сегодня в Индии больше людей пользуются таким способом оплаты, чем кредитными карточками, которых выпущено всего 29 млн. А почти 800 млн дебетовых карточек служат, как правило, только для снятия денег в банкоматах. К тому же у миллионов граждан в принципе нет банковского счета, и эту ситуацию правительство тоже хочет менять. Однако открывать филиалы банков в отдаленных уголках страны слишком дорого, и потому населению там предлагается пользоваться цифровыми сервисами. Для доступа к ним достаточно иметь телефон: количество мобильников в стране приближается к одному миллиарду, четверть из них – это смартфоны.

Передовая деревня

Не так давно в Акодаре за молочной фермой появилась вышка с WiFi-передатчиком. Ее поставил ICICI – один из крупнейших банков страны. Теперь Ратод может пользоваться Сетью, фейсбучные друзья каждое утро получают от него свежее селфи.

С тех пор в деревне изменилось многое. Ратод показывает новый банкомат, центр профессионального обучения и установку для фильтрации питьевой воды, на которой, разумеется, тоже красуется оранжевый логотип банка. Акодара должна стать первой «безналичной» деревней в Индии. Благодаря банку крестьяне теперь сдают молоко и пшеницу в обмен на электронные деньги, которые зачисляются непосредственно на их счета. Сами счета, а также зарегистрированные номера мобильников теперь здесь есть у каждого.

Желание Моди и его правительства создать как можно больше подобных деревень можно понять: если доля безналичных расчетов возрастет, это серьезно осложнит жизнь коррупционеров. А государство наконец получит представление, кто из граждан должен платить налоги, – сегодня, по разным оценкам, налогоплательщики составляют от 1% до 4% индийского населения. Социальные пособия будут перечисляться непосредственно нуждающимся – пока же большая часть выделяемых средств оседает у посредников. «Цифровая Индия» позволит миллионам людей получать кредиты, повысит информированность общества и уровень справедливости.

Инвесторы тоже в восторге от открывающихся перед ними перспектив. Когда речь идет о второй по численности населения стране в мире, цифры всегда вызывают легкое головокружение. К 2020 году общий объем денежных переводов с использованием мобильного телефона может достигнуть $500 млрд, радуются аудиторы Бостонской консалтинговой группы. Если сегодня количество смартфонов в стране составляет около 300 млн, то за указанный период оно должно возрасти до 520 млн. А это значит, что появятся миллионы людей, которым можно будет продавать кредиты, продукты и подписки. Ведь тот, у кого есть деньги на мобильном счету, может использовать их для покупок. И сегодняшний индийский бедняк – это завтрашний потребитель.

Но, увы, такая революция заставляет себя ждать даже в якобы полностью безналичной Акодаре. Только 30% покупателей расплачиваются при помощи SMS, рассказывает владелец палатки Патель, причем последний раз таким способом он получал деньги за свой товар неделю назад. Деревенские женщины и старики от вопросов об SMS-деньгах буквально отмахиваются – дескать, это развлечение для молодых мужчин. Ведь для того чтобы осуществить перевод, необходимо отправить SMS-сообщение из длинной цепочки цифр. Сделать это можно только с зарегистрированного мобильника и только в их небольшом населенном пункте. Все это слишком сложно и не оправдывает затрат нервной энергии.

Фото: EPA/Vostock Photo
Правительство в Дели надеется: если основная масса из 1,3 млрд индийцев откажется от наличных, многие проблемы в стране, такие, как коррупция, теневая экономика, кражи, решатся сами собойФото: EPA/Vostock Photo

Король демонетаризации

Такая ситуация типична для Индии: масштабные идеи и колоссальные ожидания разбиваются о камни реальности. Чтобы электронные кошельки получили широкое распространение, говорит Мадур Деора, необходимы следующие условия: техническая простота, отсутствие комиссии и, как он выражается, «безбарьерная среда» – никаких длинных цепочек из цифр, от силы один щелчок мыши. Деора 17 лет проработал в инвестиционном банкинге, недавно стал финдиректором платежной системы Paytm и теперь готов изменить Индию. По собственной информации, Paytm насчитывает 200 млн пользователей, из которых 106 млн имеют средства в своих электронных кошельках. Они бронируют билеты в кино, на самолеты, на автобус, оплачивают электричество, платят за обучение своих детей и за услуги такси Uber.

В Paytm вовремя разглядели потребности индийского бизнеса: лавки и магазинчики в стране исчезают порой так же быстро, как появляются. Не случайно многие торговые точки остаются стоять на колесах. Когда начинается дождь, владельцы сворачивают торговлю. Бывают перебои с электричеством, и в таких условиях система должна продолжать стабильно работать. Установка картридера для большинства – непозволительная роскошь.

В отличие от SMS-сервисов, для оплаты в Paytm достаточно QR-кода, индивидуального для каждого продавца. Это намного быстрее, чем вытаскивать кошелек. Правда, у покупателя должен быть смартфон и выход в интернет. Но в Индии первое есть далеко не у всех, а второе – не везде. Поэтому распространение Paytm пока ограничивается городами.

Тем не менее глава фирмы Виджей Шекхар Шарма ставит планку достаточно высоко: к 2020 году количество пользователей должно дойти до 500 млн человек. В Индии Шарму называют «королем демонетаризации». Мало кто сумел извлечь из правительственного решения о выводе из обращения крупных банкнот такую выгоду, как его фирма: люди массово загружали его приложение. Только за один день Paytm приобрела, как утверждается, 700 тыс. новых пользователей, сегодня их количество ежедневно растет на 300 тыс. человек.

Шарма планирует расширять бизнес: на первом этаже в офисе компании стоит первый банкомат, еще обмотанный пленкой. Из приложения «родился» банк, соответствующая лицензия уже получена.

Аналогично тому, как это делает Amazon или Google, Paytm тоже хочет построить свой замкнутый мир. Если это удастся, то пользователи будут получать кредиты в банке Paytm, покупать стиральные машины в гипермаркетах Paytm и расплачиваться из своего Paytm-кошелька. Таким образом, рупия, однажды внесенная на специальный счет, никогда не покинет корпоративную вселенную. Уже сегодня большинство покупателей тратят свои электронные деньги в Paytm-молле.

Пока фирма прибыли не приносит и существует на средства своего инвестора Alibaba, китайского онлайн-магазина с миллиардными оборотами. Это обеспечивает ей хорошие позиции для вытеснения конкурентов с рынка; борьба уже началась. Большой импульс сервис получил благодаря переводу приложения на 10 местных языков, включая гуджаратский. Именно после этого им стал пользоваться и Ратод. Он увидел рекламу приложения по телевизору и сразу его загрузил. У Ратода есть автомобиль и мопед, и когда он скрещивает руки, они ложатся на небольшой животик, говорящий об определенном уровне благосостояния. Ратод с гордостью демонстрирует новые ботинки – полностью кожаные. Он заказал их в крупнейшем онлайн-магазине Индии Flipkart и, разумеется, расплатился через Paytm. А как же иначе?

Спасибо, что читаете нас!
Давайте станем друзьями:

Спасибо, не сейчас
Новости net.finam.ru

24СМИ

новости