08.10.2018 | Кира Журина

В банк идут одни старики

Количество кредитов, выдаваемых пенсионерам, растет с каждым годом

Фото: Артем Геодакян⁄ТАСС

Статистика Центрального банка РФ свидетельствует о том, что за первые 8 месяцев 2018 года объемы кредитования физических лиц в России выросли почти на треть. Темпы роста достигали двузначных цифр.

Со своей стороны, аналитики Национального рейтингового агентства (НРА) отмечают тревожные тенденции – бум кредитования населения происходит на фоне слабого роста депозитов физических лиц в банках, в августе этот показатель даже незначительно снизился. С начала года темпы роста накоплений населения оказались вдвое ниже, чем рост задолженности по кредитам. Налицо и другой тренд – банки активно выдают займы пенсионерам. Сейчас у каждого пятого россиянина, вышедшего на заслуженный отдых, есть кредит, средний размер которого оценивается в 106 тысяч рублей, сообщает Объединенное кредитное бюро (ОКБ).

Всего в первом полугодии 2018 года российские банки, по данным ОКБ, выдали заемщикам старше 60 лет почти 2 млн кредитов на общую сумму 212,75 млрд рублей. Таким образом, количество новых займов пенсионерам выросло на 11%, а сумма выдач увеличилась на 45% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Напомним, в первом полугодии 2017 года банки выдали пожилым заемщикам в общей сложности 1,73 млн кредитов на 146,37 млрд рублей.

В текущем году рост отмечается по всем сегментам кредитования. В частности, клиенты банков в возрасте старше 60 лет оценили преимущества «пластика». Эксперты указывают на рекордные темпы выдачи новых кредитных карт – рост за год с 357,7 тысячи до 597,34 тысячи. Средний одобренный лимит по карте увеличился с 35 тысяч до 61 тысячи рублей. Количество ипотечных кредитов пенсионерам выросло на 58%, а объемы – на 68%. Рост новых автокредитов пенсионерам составил 13%, а объемы увеличились на 33%. Таким образом, в настоящее время 8,28 млн российских пенсионеров имеют открытые кредиты в банках, общая задолженность по которым оценивается в 885,99 млрд рублей.

Смена приоритетов

Еще несколько лет назад граждане, вышедшие на заслуженный отдых, оказывались у банков в категории повышенного риска, и отказы в одобрении кредита случались в 90% случаев. Сейчас же вышедший на пенсию человек стал одним из желанных клиентов. В свое время Совкомбанк «угадал», что пенсионеры, живущие в малых городах, более ответственно относятся к своим долговым обязательствам и не рассчитывают на помощь младшего поколения в финансовых делах, отмечает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.

«А порой с учетом низких и нестабильных зарплат, напротив, стараются помогать детям и внукам», – говорит он. Платежная дисциплина стала одним из главных факторов, почему банки вдруг обратили внимание на данную категорию заемщиков.

Сейчас банки активно предлагают специальные программы для пенсионеров, по которым они могут получить кредит с пониженной ставкой или карту на специальных условиях. «За последнее время доля клиентов старше 60 лет постепенно растет, причем как в количественных, так и в качественных показателях. Данная категория клиентов особенно привлекательна для банков, так как является низкорискованной и отличается высокой дисциплиной обслуживания кредитов», – отмечают в банке «Уралсиб». Впрочем, оценки одного из первопроходцев рынка кредитования пенсионеров более сдержанны, нежели данные общей статистики: «Мы не наблюдаем прирост кредитного портфеля пенсионеров в последние годы. Банк сохраняет консервативный, относительно небольшой чек, около 50 тысяч рублей, и средний срок 2,5 года. За счет лояльности клиентов наш портфель кредитов в этой категории снижается незначительно, за последние три года по денежным кредитам наличными видим снижение с 49% до 44%», – отмечает первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

Кризисные проявления

Переломным моментом стал кризис 2014 года, когда распространение скрытой безработицы и на большие города заставило живущих в них пенсионеров самостоятельно решать свои финансовые проблемы, искать средства для совершения крупных покупок. Так и они стали более «качественными» клиентами для банков, считает Эльман Мехтиев.

По-прежнему пожилые люди продолжают брать ссуды на нужды детей и внуков. Для того чтобы погашать кредиты, пенсионеры находят подработки или сдают квартиры. «Такая помощь «младшему» поколению, в том числе и за счет оптимизации собственных финансовых потоков, стала, к сожалению, нормой наших дней. Да и банки «увидели» обязательность поведения этой возрастной категории и гарантированность их доходов. Даже в рекламе кредитных продуктов для пенсионеров стали преобладать мотивы поддержки следующих поколений», – подчеркнул собеседник «Профиля».

Стабильный, хотя и не такой большой доход пенсионеров в период экономического кризиса для банков является еще одним аргументом в пользу кредитования заемщиков преклонного возраста. Работающий человек может внезапно уволиться или попасть под сокращение штатов. Пенсионер же в любом случае не потеряет доход, гарантированный государством.

По оценкам НБКИ, сейчас заявленный средний доход россиянина старше 60 лет составляет 27,8 тысячи рублей в месяц. Сюда входит не только пенсия, средний размер которой на 1 января 2018 года составил более 13,3 тысячи рублей, но и другие доходы. Это и проценты по вкладам, и социальные пособия, и зарплата – многие пенсионеры продолжают работать и после выхода на заслуженный отдых. По данным Министерства труда и социальной защиты России, на начало 2018 года насчитывалось 12,3 млн работающих пенсионеров – это 26,4% от общей численности граждан, вышедших на заслуженный отдых.

Наконец, на рост кредитования, в том числе пенсионеров, сыграло повышение доступности кредитов на фоне снижения ЦБ ключевой ставки. В результате средневзвешенная ставка по итогам первого полугодия 2018 года по рублевым кредитам составила 12,94%.

Возрастной ценз

Однако, несмотря на всю ответственность и платежную прилежность пенсионеров, остается проблема сохранности здоровья и жизни заемщика на всем периоде погашения кредита. Поэтому банки внимательно относятся к дате рождения заемщика. Сейчас, как известно, средняя продолжительность жизни мужчин в России составляет 67,5 года, женщин – 77,6 года. Чтобы минимизировать кредитные риски, банки устанавливают возрастные ограничения, к примеру, на момент исполнения обязательств по кредиту клиенту не должно быть более 70 лет. Крупные банки выдают кредиты пенсионерам до достижения ими 75 лет. Самая высокая возрастная планка на рынке – 85 лет. Также банки могут предъявлять требования и к минимальному размеру дохода.

«Если у пенсионера нет поручителей или залога, ему не так просто получить кредит. Консервативные банки осторожно подходят к возрастным заемщикам, они опасаются выдавать длинные кредиты, особенно без страховки, боясь не успеть получить средства назад. Кроме того, пенсионерам, как правило, нужны небольшие суммы, банкам невыгодно с ними работать, потому что стоимость привлечения и обслуживания всех клиентов одинакова», – объясняет гендиректор MoneyMan Ирина Хорошко.

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), банки сократили объемы выдачи кредитных карт людям после 70 лет. За первые пять месяцев 2018 года по отношению к аналогичному периоду прошлого года уровень одобрения заявок на кредитные карты сократился почти в два раза – с 64,7% до 34,7%. Согласно статистике, на заемщиков от 50 до 55 лет приходится 9,5% карт, 55–60 лет – 9,7%, 60–65 лет – всего 6,7%.

По мнению доцента экономического факультета МГУ Антона Табаха, банки, которые активно продвигают продукты для пенсионеров, обычно закладывают максимально высокие ставки, в том числе под соусом страховок. Страхование жизни – одно из самых распространенных явлений при оформлении кредита.

«К сожалению, финансовые организации до сих пор часто не информируют клиентов о полных условиях и «подводных камнях», таких как страхование жизни», – рассказывает стратегический координатор проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности Анна Зеленцова. В случае с пенсионерами эти риски усугубляются доверчивостью старшего поколения. Они могут поверить на слово кредитному менеджеру и подписать договор, не читая и не вдаваясь в детали.

Страхование жизни и здоровья не является обязательным при получении ссуды, в отличие от страхования залогового имущества при получении ипотеки или автокредита. По действующему законодательству у заемщика есть 14 дней (так называемый период охлаждения), чтобы расторгнуть навязанный договор о страховании и вернуть уплаченные деньги.

Эксперты полагают, что, несмотря на все нюансы, в обозримом будущем пенсионеры останутся желанными заемщиками для большинства российских банков. «Низкие темпы роста экономики не позволяют надеяться на позитивные перемены в доходах населения. Поэтому клиенты с гарантированными источниками дохода – работники бюджетной сферы и пенсионеры – будут особенно привлекательны для кредитных организаций», – убежден Эльман Мехтиев.

В свою очередь, Сергей Хотимский предупреждает, что в ближайшие годы могут возникнуть проблемы и у этой, считающейся низкорисковой, категории заемщиков. В частности, эксперт не исключает роста просроченной задолженности, поскольку некоторые банки снижают требования при выдаче кредитов.

КОНТЕКСТ

08.10.2018

Окна роста

Банковский сектор в этом году демонстрирует неоднозначную динамику развития

27.09.2018

Сегодня рокер – завтра брокер

Пособие по спасению денежных накоплений в периоды кризиса и нестабильности

07.09.2018

Банк сроком на 30 дней

Как специально для Нижегородской ярмарки был открыт банковский филиал

Спасибо, что читаете нас!
Давайте станем друзьями:

Спасибо, не сейчас
Новости net.finam.ru