22.02.2018 | Александра Юшкявичюте

Переход наличности

В России появится альтернатива снятию денег через банкоматы

Не только оплатить покупки, но и получить в кассе магазина наличные со своей карты смогут покупатели в ближайшем будущем. В торговых сетях не спешат радоваться новой перспективе Фото: Николай Цыганов⁄Коммерсантъ⁄Vostock Photo

Неожиданная новость появилась в начале этого месяца: скоро кассиры в супермаркетах будут выдавать наличные с карт по запросу их обладателей. Оценят ли новую услугу потребители, и какие преграды могут встретиться на пути ее внедрения?

Недавно Сбербанк и платежная система MasterCard (в сотрудничестве с банками «Русский стандарт» и ВТБ) начали тестировать сервис по снятию наличных с карт на кассах сетевых магазинов (через POS-терминалы). В Сбербанке и MasterCard лишь подтвердили факт тестирования услуги, не вдаваясь в детали.

По некоторым данным, кредитная организация рассматривает для своих клиентов возможность снять деньги с карты на кассе в магазине как одновременно с покупкой какого-либо товара, так и без покупок вообще. Последний вариант в Сбере является наиболее предпочтительным. MasterCard же планирует обязывать клиентов снимать наличные с одновременной покупкой товара. И, по всей видимости, так оно и будет.

ФАС сохраняет спокойствие

Федеральная антимонопольная служба (ФАС), к которой американская компания обратилась за заключением, одобряет внедрение новой услуги по схеме MasterCard. В службе не видят в этом нарушений антимонопольного законодательства, перспектив ограничения конкуренции и даже усмотрели возможность развития безналичных платежей. В то же время в ФАС предупредили участников рынка, что в случае появления признаков нарушений служба предпримет предусмотренные законом меры реагирования.

Самое главное для контролирующего органа – снятие наличных должно сопровождаться оплатой товаров картой. Возникает вопрос: не противоречит ли это закону и не дискриминирует ли покупателей?

Кэшбэк кэшбэку рознь

«Проблема существует с точки зрения законодательства о защите прав потребителей, которое запрещает связывать оказание услуг с приобретением товаров», – рассказала «Профилю» руководитель группы банковской и финансовой практики «Пепеляев Групп» Лидия Горшкова. По ее мнению, вопрос может быть решен двумя способами: «Либо установить исключения из этого правила для такого рода услуг, либо потребителю должна предоставляться возможность воспользоваться такой услугой без обязательного приобретения товаров в торговом предприятии».

В остальном Горшкова не усмотрела никаких ограничений и не согласна с позицией некоторых экспертов, считающих, что выдача наличных денег предприятиями торговли находится вне рамок правового поля. Напротив, такая возможность прямо предусмотрена действующим законодательством.

Инвестиционный аналитик Global FX Владимир Рожанковский тоже не видит в идее ничего противозаконного. «Магазин никого не дискредитирует, он требует за услугу снятия наличных, чтобы человек в этом магазине отоварился», – отметил экономист. По его словам, в западных странах сервис снятия денег на кассах в магазинах (и еще на заправках) существует уже несколько десятков лет, так что сложно назвать эту услугу технологической новинкой от Сбербанка.

В США, Великобритании, Германии для этого необходимо сделать покупку на определенную небольшую сумму и попросить кэшбэк (не путать значение выражения с российской трактовкой, где кэшбэк – это возврат процента от покупки на карту). Затем с банковской карты списывается сумма покупки плюс сумма выданных наличных. При этом комиссия за снятие денег в указанных странах не взимается.

Деньги из кассы в меру бери

Заместитель главного редактора портала Banki.ru Семен Новопрудский полагает, что в России предложение будет интересно при ряде условий: «Если не будет комиссии, а у клиента будет право не покупать обязательно что-нибудь в магазине или делать покупку на маленькую сумму». К тому же, по его мнению, для банков было бы лучше, чтобы услуга была бесплатной для пользователя банковской карты, иначе сервис не будет популярным и люди все равно будут искать банкоматы, где деньги можно снять без комиссии.

Главное очевидное преимущество для клиентов при внедрении такой услуги – это расширение количества точек, где можно снять наличные. Правда, речь наверняка не пойдет о какой-то крупной сумме. В СМИ звучат предположения об ограничении в пять тысяч рублей. В АРБ называют диапазон от пяти до десяти тысяч рублей. К тому же если услуга – это копия иностранного опыта, где опция используется для получения небольшой суммы денег (около $100), то возможности снять 20–30 тысяч рублей точно не будет.

Как ожидается, Сбербанк будет предлагать услугу только в магазинах, которые он сам обслуживает, и только для обладателей карт этой кредитной организации (банк выпустил примерно половину от существующих карт и обслуживает более половины торговых точек в стране). По неподтвержденной информации, сервис будет доступен во II квартале 2018 года. Заместитель главного редактора портала Banki.ru полагает, что «риски минимальны, Сбербанк все сам может контролировать». В Министерстве финансов тоже не видят никаких рисков при реализации инициативы.

А еще, по мнению инвестиционного аналитика Global FX, нововведение может быть выгодным и интересным для супермаркетов при условии внедрения услуги по снятию денег с одновременной покупкой товара. Однако в российских торговых сетях не спешат радоваться новой перспективе.

Ритейлеры в замешательстве

В «Азбуке вкуса», «Дикси», «Ленте» нет однозначной позиции из-за недостаточности информации по проекту, но там не против изучить условия и механизм реализации. В «Ашане» сразу отвергли новую идею. Среди основных опасений ритейлеров – риск возникновения очередей из-за увеличения времени обслуживания покупателей. Владимир Рожанковский, приводя опыт западных стран, утверждает, что проблем не возникнет: «В США нет никаких очередей. Люди снимают наличные только в той ситуации, когда они нужны».

Еще один непонятный для ритейлеров момент – пойдет ли в данном случае с юридической точки зрения речь о финансовой операции, на которую нужно получать лицензию. Юрист Лидия Горшкова отмечает, что здесь стоит говорить не о лицензии, а о простом внесении дополнений в правила платежных систем, – сейчас регламенты некоторых из них не запрещают такой вид услуги, а просто ее не предусматривают. В случае корректировки правил у торговых предприятий есть законная возможность оказать такую услугу.

К тому же сегодня ряд торговых предприятий в сотрудничестве с некоторыми платежными системами уже продолжительное время на практике предоставляет такой сервис. «В качестве наиболее наглядного примера можно привести «Евросеть», которая является банковским платежным агентом расчетной небанковской кредитной организации «Платежный центр» (ООО «РНКО»), которая, в свою очередь, является оператором платежной системы «Золотая корона», и их карту «Кукуруза», – сказала руководитель группы банковской и финансовой практики «Пепеляев Групп».

Что касается работы и квалификации кассиров, то здесь существенных проблем тоже возникнуть не должно. Эксперты приводят несколько аспектов. Инвестиционный аналитик Global FX говорит, что, поскольку кассир – материально ответственное лицо, то уже это уполномочивает его на любые операции с картами. Заместитель главреда портала Banki.ru подчеркивает, что кассиров нужно будет учить навыкам обращения с клиентами, которые платят картами. Руководитель группы банковской и финансовой практики «Пепеляев Групп» рассказала об обязанности кассиров проводить идентификацию получателя наличных денег, попросив предъявить удостоверение личности в соответствии с требованиями российского законодательства.

Самим магазинам, по словам Горшковой, для осуществления такой деятельности необходимо будет получать статус банковского платежного агента и соблюдать требования законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Получается, никаких серьезных преград на пути внедрения сервиса нет. Но может ли услуга по снятию денег на кассах спровоцировать сокращение количества банкоматов?

Не спешите хоронить банкомат

Дополнительная возможность выдачи наличных могла бы позволить кредитным организациям (прежде всего Сбербанку, поскольку речь пока идет именно об этой структуре) сэкономить на инкассации и обслуживании банкоматов, сократив их количество. Заместитель главного редактора портала Banкi.ru даже говорит, что это в принципе главная цель внедрения новой технологии. «Банкоматы в обслуживании намного дороже POS-терминалов, и практически все российские крупные банки идут по пути сокращения или как минимум неувеличения своей банкоматной сети», – говорит Новопрудский.

С ним не согласен инвестиционный аналитик Global FX. По его мнению, чем больше сеть банкоматов у банка, тем в итоге больше у него клиентов. «Для банков банкоматы не являются предметом роскоши или предметом дополнительных расходов. Ни один банкир не считает, что увеличение сети банкоматов является какой-то непосильной ношей, нагрузкой на баланс банков, от которой необходимо избавляться, для того чтобы банк работал эффективнее. Это последнее, о чем менеджер кредитной организации будет думать, когда ему скажут сокращать расходы», – сказал Рожанковский.

К тому же аналитик полагает, что одно не отменяет другого, и в доказательство приводит пример иностранных государств: «На Западе кэшбэк прекрасно сосуществует с наличием банкоматов. Две возможности снять наличные не конкурируют между собой. При этом банкоматы там не умерли».

Аналогичной позиции придерживается представитель банковского сектора, первый зампред правления Локо Банка Ирина Григорьева: «Операции по получению наличных денег в банкоматах никуда не денутся, как и традиционные банкоматы. Для клиентов же появится новый канал получения денежных средств (причем относительно небольших сумм). Не нужно рассматривать данный сервис как полноценную замену банкоматов».

В последнее время даже Тинькофф банк, который изначально отличался отсутствием банкоматов (организация сама платила комиссию другим банкам за то, что клиенты снимали у них деньги), стал устанавливать банкоматы. Новопрудский связал появление банкоматов с осознанием Тинькофф банком простой мысли: «Клиентам нужны банкоматы, в том числе способные выдавать деньги с карт других банков».

Так, некоторые эксперты утверждают: чем больше у пользователей карт возможностей снять наличные, тем больше денег люди оставляют на картах и тем с большей вероятностью они используют карты для оплаты покупок, способствуя тем самым росту безналичной экономики. Получается, игроки рынка мотивируют население к отказу от наличной оплаты?

Внимание, снимаем!

Представитель банковского сектора Ирина Григорьева тоже отметила тенденцию к постепенному отказу от снятия наличных и переходу на безналичный расчет, но по другой причине.

«За последние 20 лет ситуация в сфере безналичных платежей населения значительно изменилась и продолжает развиваться. 5 лет назад появилась возможность рассчитываться картой, не доставая ее из кошелька. Два года назад появилась возможность вообще не брать карту с собой в магазин (достаточно мобильного телефона). Средний чек по оплате покупок картой при этом продолжает увеличиваться, – говорит Григорьева и подчеркивает: – Безусловно, какая-то доля покупок наличными всегда будет присутствовать, но большинство из них будет оплачиваться без использования наличных денег».

С ней не согласен заместитель главного редактора портала Banкi.ru. По его данным, наоборот, объем платежей наличными в России намного больше, чем по картам. «В ближайшие несколько лет полный отказ от наличных бумажных денег в нашей стране в силу ее размеров и слабой инфраструктуры маловероятен. К тому же не менее 15% взрослых россиян вообще не являются клиентами банков и не имеют банковских карт», – говорит Новопрудский.

Следуя его логике, можно говорить о том, что введение новой опции достаточно своевременно. Как добавил зам главного редактора портала Banкi.ru, «снятие наличных с карты, несмотря на резкий рост безналичных платежей в России в последние три-четыре года, остается самой популярной карточной операцией россиян с большим отрывом от других операций».

Спасибо, что читаете нас!
Давайте станем друзьями:

Спасибо, не сейчас
Новости net.finam.ru